"Однако сегодня маткапитал можно тратить на улучшение жилищных условий, воспитание и образование ребенка или вложить деньги в формирование будущей пенсии мамы. Пока самыми популярными вариантами расходования маткапитала являются приобретение жилья и образование детей. Так, на улучшение жилищных условий направили средства 75% опрошенных, а на образование детей - 15%", - напоминает заместитель директора компании "Финунивергрупп" Ксения Трофимова.

Как отмечает генеральный директор "НПФ Ингосстрах", член Комитета по кадрам Совета финансового рынка Оксана Иванова, в обществе назрел запрос на расширение возможностей использования материнского капитала. При этом важно, чтобы такое расширение не превращало его в инструмент сиюминутного потребления, а давало семьям возможность сформировать долгосрочный капитал для ребенка.

"Люди готовы направить средства на автомобиль, дачу, ремонт, закрытие кредитов и лечение. Это не про роскошь, а про прагматичные и актуальные потребности: мобильность, жилье, здоровье и снижение долговой нагрузки", - отмечает руководитель оперативного штаба Независимого профсоюза "Новый Труд" Алексей Неживой.

По его мнению, маткапитал перестает восприниматься как узкая жилищная субсидия и все чаще представляется как универсальный семейный ресурс.

"Разрешение тратить материнский капитал на покупку автомобиля станет нейтральным шагом для государственного бюджета, поскольку все средства на эти выплаты уже заложены в казну. Изменение правил не требует выделения нового финансирования, а лишь перераспределяет уже утвержденные лимиты в пользу реального сектора экономики. Направление этих денег на авторынок поддержит отечественное производство и вернет часть затрат государству в виде налоговых поступлений. При этом для самих семей возможность использовать субсидию вместо дорогих коммерческих кредитов станет важнейшим фактором снижения долговой нагрузки и реального повышения мобильности", - считает начальник Управления автокредитования Инго Банка Андрей Еременко.

А вот если бы была возможность инвестировать маткапитал, то большинство россиян (30,1%) предпочли бы разместить эти средства на банковском вкладе. Чуть меньший процент респондентов - 24,2% - назвали финансовые инструменты, совмещающие страхование жизни и долгосрочные сбережения, а также ПДС (Программу долгосрочных сбережений). Ценные бумаги и ПИФы выбрали 3,5%, а диверсификацию портфеля - 2,7%. При этом 8,9% выступают категорически против такого использования средств маткапитала.

"Почти четверть респондентов готовы рассматривать финансовые инструменты, совмещающие страхование жизни, долгосрочные сбережения и ПДС. Это говорит о зрелости финансового поведения: люди хотят не просто потратить деньги, а приумножить их в интересах детей. Если маткапитал получит возможность направляться в ПДС, он превратится из разовой выплаты в работающий актив, который через 15-18 лет станет для ребенка реальным стартовым капиталом - на образование, жилье или свое дело",- уверена Оксана Иванова.

Президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Сергей Беляков подтвердил "РГ", что инициатива по переводу части материнского капитала в Программу долгосрочных сбережений (ПДС) находится в стадии обсуждения между участниками рынка и заинтересованными ведомствами. Для развития семейных форматов долгосрочных сбережений это может стать важным социальным шагом, так как будет способствовать росту формируемого капитала в пользу семьи.

Потенциал у этой меры существенный: только в 2025 году по заявлениям граждан было перечислено 460 млрд рублей материнского капитала. При этом 55% негосударственных пенсионных фондов (НПФ) называют возможность использования материнского капитала в ПДС одним из ключевых факторов будущего роста спроса на программу, а 52% НПФ поддерживают создание специальных семейных условий и развитие детских форматов ПДС.

"Интеграция материнского капитала в Программу долгосрочных сбережений могла бы стать востребованной опцией для семей, которые уже решили жилищный вопрос: ПДС может стать привлекательным и понятным инструментом для долгосрочного вложения этих средств с возможностью получения более высокого инвестиционного дохода. Для таких семей это возможность направить социальную выплату на долгосрочные сбережения, создав для ребенка весомый стартовый капитал к его совершеннолетию. В итоге такая опция способна стать мощным драйвером для привлечения новых участников в Программу долгосрочных сбережений, обеспечив рост финансового благополучия россиян", - подчеркнул Беляков.

Логичным развитием программы долгосрочных сбережений могло бы стать появление детского продукта - счета, открываемого с рождения ребенка, на который допускалось бы направлять материнский капитал - частично или полностью, считает заместитель генерального директора по стратегическому развитию НПФ "Благосостояние" Иван Волков.

За 18 лет, с учетом взносов со стороны близких и родственников, работодателей, у которых зачастую существуют выплаты на рождение детей, государственного софинансирования, инвестиционного дохода, такой инструмент способен сформировать существенный стартовый капитал.

Профессор кафедры экономической теории РЭУ им. Г.В. Плеханова Майя Дубовик напомнила, что идея использовать материнский капитал для долгосрочных накоплений уже обсуждалась в Госдуме. Поэтому есть предпосылки, что Дума в новом составе вернется к вопросу в виде готовой законодательной инициативы.

Алексей Неживой обращает внимание на тот факт, что если разрешить тратить маткапитал на автомобиль, дачу или ремонт, то это поддержит потребительский спрос и отдельные отрасли. "Но одновременно есть риск усилить ценовое давление в этих сегментах, особенно если предложение ограничено. Средства уже заложены в бюджет, но их перенаправление может создать локальные перегревы. Кроме того, такое расширение не формирует долгосрочного актива для ребенка - оно решает текущие задачи семьи",- добавляет представитель профсоюза.

Второй важный момент - любое расширение целевого использования неизбежно повышает риск мошенничества. "Это не абстракция: в регионах ежегодно доказываются десятки эпизодов хищений на сотни миллионов рублей. Типичные схемы - мнимые сделки купли-продажи жилья, завышение стоимости в договоре, фиктивные договоры через кооперативы. Самая сложная для выявления - сговор с родственниками, когда формально все требования выполнены, но семья в этом жилье не проживает. Вывод очевиден: любое новое направление должно сопровождаться усиленным контролем, иначе средства уйдут не по назначению", - предупреждает Неживой.

Существующие законодательные инициативы показывают, что законодатели и ведомства занимают осторожную позицию. Ранее в Госдуму уже вносился законопроект о направлении маткапитала на покупку автомобиля - и был отклонен. Правительство и Минфин высказались против: транспортное средство оформляется только на одного из супругов, а интересы ребенка не учитываются. С дачами ситуация иная: маткапитал уже можно использовать для покупки загородного дома, но только если он признан жилым и пригоден для круглогодичного проживания; садовый домик или участок без построек - по-прежнему нельзя. Законопроекты о направлении средств на лечение детей вносились, но на федеральном уровне это направление до сих пор не предусмотрено - такая возможность есть лишь в рамках регионального маткапитала в отдельных регионах.

Как поясняет юрист Эмиль Халимов, если разрешать тратить маткапитал на покупку машины, то нужно вводить запрет продавать машину в течение нескольких лет. Без таких ограничений капитал легко обналичить через фиктивную сделку, с чем суды и прокуратура годами борются в жилищных схемах.

"Есть и вопрос прав ребенка. При покупке жилья закон обязывает оформить доли на детей. Автомобиль в долевую собственность оформляют редко, поэтому законодателю предстоит решить, как защитить интерес ребенка в имуществе, которое за 10 лет сильно дешевеет", - добавляет юрист.

С вкладами ситуация сложнее. "Банковский депозит по сути превращает целевую бюджетную субсидию в личные деньги с правом снять их в любой момент. Программа долгосрочных сбережений устроена иначе. Договор по ней описывает статья 36.39 Федерального закона "О негосударственных пенсионных фондах". Деньги получают через 15 лет или по достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами, досрочно лишь в особых жизненных ситуациях. Такой инструмент ближе к целям маткапитала, и 24,2% опрошенных готовы им воспользоваться.

Сейчас связь двух систем закрыта. Участником программы закон называет совершеннолетнего гражданина, поэтому для договора в пользу ребенка понадобится отдельная норма", - уточняет эксперт. Погасить капиталом кредит уже можно, если заем брали на покупку или строительство жилья. Распространить это правило на потребительские кредиты технически несложно, однако тогда средства уйдут на прошлые траты семьи, и связь с интересами детей размоется, подытожил Халимов.