После оформления кредита или ипотеки заемщики часто сталкиваются с более выгодными предложениями на рынке. Однако не всегда можно сразу подать заявку на рефинансирование. Банки оценивают множество факторов, включая срок, прошедший с момента выдачи кредита, платежную дисциплину заемщика и остаток долга.

Рефинансирование – это процесс получения нового кредита для полного или частичного погашения уже существующего. Например, если заемщик взял потребительский кредит под определенную ставку, а затем нашел предложение с более низкими процентами, новый банк выдает средства для закрытия первого долга. После этого заемщик начинает выплачивать кредит уже по новому договору.

Эта услуга доступна не только для ипотеки, но и для потребительских или автокредитов. Иногда можно объединить несколько долгов в один. Цели рефинансирования могут быть различными: снижение процентной ставки и общей переплаты, уменьшение ежемесячного платежа, изменение срока кредита или упрощение выплат по нескольким займам. Важно помнить, что меньший ежемесячный платеж не всегда означает экономию, особенно если срок кредита значительно увеличивается, что может привести к росту общей суммы процентов.

Рефинансирование отличается от реструктуризации. При рефинансировании заключается совершенно новый кредитный договор, а старый долг погашается. При реструктуризации же меняются условия действующего кредита с тем же кредитором, например, пересматривается график платежей. Если возникли финансовые трудности, помимо реструктуризации, стоит рассмотреть возможность получения кредитных или ипотечных каникул.

Процесс рефинансирования включает несколько шагов:

1. Уточнение точной суммы для полного досрочного погашения текущего кредита и условий уведомления своего банка.

2. Сравнение условий нового кредита: процентной ставки, полной стоимости кредита, ежемесячного платежа, срока и дополнительных расходов.

3. Подача заявки и ожидание окончательных условий после проверки заемщика.

4. Оформление нового договора и погашение старого кредита в соответствии с процедурой, установленной банками.

5. Проверка закрытия старого долга. При рефинансировании ипотеки также необходимо завершить оформление залога в пользу нового банка.

Важно: до полного погашения прежнего кредита необходимо продолжать вносить платежи по его графику. Одобрение заявки на рефинансирование не отменяет обязательств перед первым банком.

Законодательство не устанавливает единого минимального срока, после которого можно рефинансировать кредит. Заемщик имеет право досрочно погасить любой кредит, но решение о рефинансировании и сроках принятия заявки остается за новым банком.

Обычно банки ориентируются на срок от трех до шести месяцев после выдачи кредита. Однако это не является общим правилом, и требования могут отличаться в зависимости от вида кредита и конкретного банка. Например, по программе рефинансирования потребительских кредитов ВТБ с момента выдачи должно пройти не менее четырех месяцев, а до окончания договора — оставаться не менее трех месяцев.

Если с момента получения кредита прошло всего месяц или два, подать заявку технически возможно. Тем не менее, банк может отказать из-за своих внутренних требований к сроку действия договора или отсутствия достаточной истории платежей. При этом платеж, который предстоит внести в следующем месяце, не считается совершенным, и ориентироваться следует на фактические даты списания уже внесенных платежей.

Изменение ключевой ставки Банка России может стать поводом для сравнения предложений, но это не отменяет требований банков к заемщику и самому кредиту. Также снижение ключевой ставки не означает автоматического уменьшения ставки по уже действующему договору с фиксированной ставкой.

Сроки рефинансирования автокредита также зависят от программы выбранного банка, и общего срока ожидания для них нет. Кредитор дополнительно проверяет условия, связанные с автомобилем и его залогом.

Обратите внимание: срок, через который банк готов выдать новый кредит, и порядок досрочного погашения старого — это разные вопросы. По общему правилу, заемщик должен уведомить действующий банк о досрочном погашении не менее чем за 30 дней, если договором не предусмотрен более короткий срок. Для некоторых потребительских кредитов в первые дни после выдачи могут действовать исключения из требования об уведомлении. Лучше уточнить порядок и дату погашения до оформления рефинансирования.

Для ипотечных кредитов банки могут устанавливать отдельные ограничения. Например, в действующих условиях Сбера указано, что ипотечный договор, заключенный после 12 июня 2022 года, можно рефинансировать не ранее чем через 180 дней с даты его заключения. Для договоров, заключенных до этой даты, рефинансирование возможно с первого дня. Кроме того, банк требует, чтобы до окончания рефинансируемого кредита оставалось не менее 90 дней и отсутствовала просроченная задолженность. Условия каждой конкретной заявки оцениваются отдельно.

Даже при допущении раннего рефинансирования банк проверит платежную дисциплину, доход заемщика, остаток долга и состояние недвижимости. На оформление потребуется время: нужно получить окончательный расчет задолженности, погасить первоначальную ипотеку и переоформить обеспечение в соответствии с условиями нового банка.

Важно отдельно оценить расходы на сделку. В зависимости от программы и ситуации могут потребоваться новая оценка недвижимости, страхование и оформление документов по залогу. Их стоимость следует сопоставить с ожидаемой экономией по процентам.

Закон не ограничивает количество рефинансирований одного кредита. После первого перекредитования заемщик может снова обратиться за новым, если действующий договор соответствует условиям программы, и банк одобрит заявку.

Ограничения могут быть установлены правилами конкретного кредитора. При этом условия банков меняются. Например, Сбер не ограничивает количество предыдущих рефинансирований ипотеки. Для его программы имеет значение цель первоначального кредита: он должен быть выдан на покупку или строительство недвижимости. Всегда следует проверять актуальные требования банка на дату обращения.

Вопрос о том, как часто можно рефинансировать кредит с пользой для бюджета, остается актуальным. Каждая новая сделка изменяет график платежей. При ипотеке могут повториться расходы на оформление, а увеличение срока кредита, хотя и снижает ежемесячный платеж, приводит к более длительному начислению процентов. Даже более низкая ставка не гарантирует уменьшения итоговых расходов.

Перед повторным рефинансированием рекомендуется сравнить два сценария на одну и ту же дату:

• сколько осталось выплатить по действующему графику;
• сколько составят все платежи по предложенному новому кредиту;
• сколько придется потратить на его оформление;
• как изменится срок полного погашения долга.

Например, если по действующему кредиту осталось выплатить 1,9 млн рублей, а по новому графику — 1,82 млн рублей, и переоформление обойдется в 35 тысяч рублей, то предполагаемая экономия составит 45 тысяч рублей. Это лишь расчетный пример; для принятия решения необходимы окончательные условия банка, а не предварительная ставка из рекламы.

Обратите внимание: если цель — снизить ежемесячный платеж из-за временных финансовых трудностей, стоит оценить не только рефинансирование, но и изменение условий текущего кредита. По новой заявке банк вправе отказать, а до закрытия действующего договора платежи по нему остаются обязательными.