Предприниматель любит считать себя особенным. Умнее рынка, сильнее кризисов, «я же всегда выкручивался». Финансовый советник Александр Фадеев шестнадцать лет наблюдает, чем заканчивается эта уверенность. В его практике тысячи историй людей, которые все вкладывали в свое дело, и пока все получалось, жили на широкую ногу. А потом… объясняли клиентам в такси, «какой бизнес у них когда‑то был».

Эта статья не ставит своей целью кого-то оскорбить или унизить. Но напоминает: если у вас нет личной подушки на несколько лет жизни и резервного фонда для бизнеса, вы не герой, а камикадзе.

Александр рассказал «Про бизнес», какие ситуации видит у большинства предпринимателей и почему уверен (из практики в первую очередь), что 9 из 10 все равно придут к финансовой яме.

У людей в найме все просто, предсказуемо: есть стабильная зарплата, которая растет при понятных условиях, есть обязательства и обязательные траты. Они сопоставляют эти два значения и понимают, что могут себе позволить, сколько должны откладывать и копить. И правды ради нужно сказать, что и у них в подавляющем большинстве нет такой хорошей привычки. И для них надо написать отдельную статью).

А вот предприниматели в в вопросах личных финансов ведут себя иначе. Сначала они заходят в риски, получают опыт, повышают чек, поднимают норму потребления. Потом приходит кризис, резкое изменение ситуации — санкции, болезнь, смена правил — и выясняется, что они не готовы. Финансовой основы нет. Резервов нет. Все держится на текущем обороте и ощущении, что «я все вывезу».

Предприниматель — самонадеянный, уверенный в том, что он особенный и уникальный. А на самом деле — камикадзе.В бизнесе люди начинают хорошо зарабатывать и очень быстро приходят к ощущению, что так будет всегда. Но это иллюзия. Когда все нарушается, приходит сожаление, что не делали того, о чем слышали десятилетиями — все это нудное про «подушку безопасности», резервные фонды.

Потом, возможно, получается выплыть из кризиса. Но прошлый опыт ничему не научил. Все так же, оголоделый без финансовых резервов, предприниматель берется за новую «тему». История повторяется. Как правило, уже без всплытия. Дальше сил не хватает. И предприниматель в очередной кризис как дайвер без допуска и скалолаз без страховки. Идет по краю пропасти и считает это нормой.

Вы правда думаете, что вас не накроет? Девять из десяти предпринимателей вылетают в трубу и теряют личный уровень жизни. С чего вы взяли, что вы тот самый десятый?

Отдельная тема — гордость. Большинство не разделяет финансы бизнеса и личные финансы. Думают, что оборот компании — это личный капитал. Поэтому деньги из компании «не достают». Заработанное отправляют на развитие, масштабирование, вместо того, чтобы забрать и защитить себя. И хвастаются этим.

Предприниматель гордится тем, что у него нет зарплаты, что он платит продавцам и менеджерам больше, чем себе. Подогревают свое эго: «я крутой босс», «я развивающий предприниматель», «я все отдаю в дело». Хочется быть тем самым из историй успеха, который тяжело трудился, заслужил успех, горел своим делом.

В итоге, если бизнес развалится, развалится и личная жизнь. И большинство не назовет себя жертвой. Они скажут: «это мой путь, это опыт, он точно приведет к победе». И будут рассказывать истории в духе «не ел, не пил, построил империю». А надо было иначе: быть продуманным, осторожным и… скучным.

Вы должны полюбить свои финансовые резервы сильнее, чем свой бизнес. Вы важнее, чем ваше дело. Точка!Вся бутафория закончится. Крутизна закончится. Тачки продадутся. И будете вы водителем в такси рассказывать людям, какой у вас был успешный бизнес.

Любое высокорисковое действие требует подготовки. В деньгах — так же. Нужна роудмэп, которой придется четко придерживаться, чтобы все не обернулось катастрофой.

Это и есть мое дело — быть доктором превентивного финансового здоровья. Я даю инструменты для обеспечения стабильной безопасности.

Итак, первый пункт этой карты — резервный фонд для компании и личный резервный фонд для собственника. Это позволит бороться с рисками компании за счет денег компании. И с собственными рисками — за счет личных денег.

Если компания умирает и ей не хватает резервных средств, так тому и быть. Мы не спасаем ее из своего кармана и ценой личного благополучия. Это правильное решение.Неправильное — подковывать мертвую лошадь бриллиантовыми подковами. Ее все равно пытаются заставить скакать: вкладывают-вкладывают, делают искусственное дыхание за счет десятков, сотен тысяч долларов. В итоге остаются с 0.

Инструменты формирования резервных фондов логичны: они идут из прибыли. У юрлица есть прибыль — оно откладывает маленькую часть (5−7%) на блокированные счета. У физлица — та же логика (только уже по 10% от дохода).

Рекомендация откладывать по 10% от дохода — банальщина. Но она работает. Это должно быть системное действие. Если так делать годами, десятилетиями? Вы будете готовы ко всему. Любую проблему в семье, любую проблему в компании вы решите, потому что деньги есть.

Но большинство так не делает. Потому что считают, что это 10% лучше вложить в бизнес. Мол, деньги быстро обесцениваются, высокая инфляция, которая безопасности капитала вообще не касается. Но представьте, что в 2010 году вы закрыли в сейф $ 100 тыс. Тогда это были для вас большие деньги, вы жили на 800 $ в месяц. А сегодня вы тратите уже $ 2−3 тыс. в месяц. Открываете сейф и достаете те же $ 100 тыс. Насколько сильно вы расстроены? Или лучше было бы иметь 0? Объективно нет причин для расстройства.

Резервные фонды создаются не для того, чтобы выигрывать у инфляции, а для обеспечения базового уровня жизни: еда, квартира, бензин, коммунальные услуги.Многие консультанты настаивают, что деньги должны работать. Я с ними солидарен. И одновременно этот нарратив потопил большое количество судеб, финансовых и не только. Люди забыли, что должны накопить определенный объем средств на случай форс‑мажора. Их не инвестируют агрессивно, а размещают в высоколиквидные инструменты, максимум, под 5−8% годовых в валюте, т.е. их просто хранят.

Все эти истории про запас денег на полгода — для предпринимателя не актуальны. Кризисы, которые приходят в предпринимательскую жизнь, длятся месяцами, порой годами.

Поэтому успокоиться можно только при «подушке» на 60 месяцев. Это пять лет жизни семьи. Небольшие деньги. Достаточно откладывать $ 1000−2000 в месяц. Но системно, на протяжении нескольких лет.

К сожалению, таких единицы. Абсолютное большинство не имеет ничего вообще.

Сейчас вы скажете: «Нет, у меня-то все хорошо, я знаю, что делаю». Это самообман.
Сколько денег есть лично у вас? Не у бизнеса. Не в недвижимости, купленной на компанию. Не в той квартире, где вы живете. Не в дорогих авто, взятых в лизинг на баланс юрлица.

Предугадаю ответ большинства: почти ничего. Или в лучшем случае сумма в 10−20 тысяч долларов, которая проедается семьей за полгода.

А теперь ответьте себе, что будет при вашей болезни, потере бизнеса, уходе из жизни? Об этом не хочется думать. Но это коснется всех рано или поздно. Что будут делать ваши близкие, если вы не сможете их обеспечить? Что будет с вами, если здоровье подведет? Сможете ли вы спокойно восстанавливаться, позволить себе лучших врачей и медицину? Нет? А если нет, то зачем все эти гонки за успехом?

Исследование Университетского колледжа Лондона показало: люди, которые годами живут в финансовой нехватке, к 53 годам уже теряют память и скорость мышления. Даже хорошее образование и высокий интеллект не спасают — хронический стресс от нехватки денег ускоряет старение мозга. Человек с деньгами старым не бывает: у него нет ежедневного унижения перед аптекой и коммуналкой.

Часто замечаю: если к 60 годам нет денег, абсолютное большинство думает только об одном: почему я не воспользовался данной мне молодостью. Тотальное, бесконечное сожаление.

И необходимо в этом же контексте решить вопрос формирования не только первичной подушки безопасности, но и личного капитала в целом. Он должен ждать вас и вашу семью в возрасте 55+ лет.

Как ни старайся, а рано или поздно каждый оказывается неправ. Это не трагедия, это просто жизнь, устроенная таким образом, что безупречных не существует.

Признать собственную ошибку — задача не из легких, тут спорить не о чем. И потому многие продолжают упрямо гнуть свою линию, вместо того чтобы хоть на секунду взглянуть на ситуацию трезво, без самообмана.

Подумайте хорошенько и не сожалейте. А я всегда рядом для помощи.